게시 2026-09-24

대출 상환방식, 원리금균등·원금균등·만기일시상환의 차이

같은 대출인데 매달 내는 돈과 총이자는 왜 다를까

대출 상담을 받으면 "상환방식은 어떻게 하시겠어요?"라는 질문을 꼭 받아요. 원리금균등, 원금균등, 만기일시 중 무엇을 고르느냐에 따라 첫 달 부담과 마지막까지 내는 이자 총액이 꽤 달라져요. 이 글에서는 세 방식이 어떻게 계산되는지 풀어 보고, 1억원을 연 4.5%로 20년 동안 빌린다고 가정해서 숫자로 비교해 볼게요. 특정 상품을 추천하는 글은 아니고, 계산 원리를 이해하는 데 초점을 맞췄어요.

1. 세 가지 상환방식의 원리

어떤 방식이든 매달 이자는 그 달 초의 남은 원금 × 월 이율로 계산돼요. 연 4.5%라면 월 이율은 4.5% ÷ 12 = 0.375%예요. 방식별로 다른 건 "원금을 어떻게 나눠서 갚느냐"예요.

• 원리금균등상환 — 매달 내는 원금과 이자를 합친 금액이 똑같도록 맞추는 방식이에요. 초반에는 이자 비중이 커서 원금이 조금만 줄고, 갈수록 이자가 줄어드는 만큼 원금 상환액이 커져요. 월 납입액은 대출금 × 월이율 × (1+월이율)ⁿ ÷ ((1+월이율)ⁿ − 1) 공식으로 구하고, n은 갚는 개월 수예요.
• 원금균등상환 — 원금을 갚을 개월 수로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 붙어서 갈수록 줄어요. 그래서 첫 달 납입액이 가장 크고 마지막 달이 가장 작아요.
• 만기일시상환 — 만기 전까지는 이자만 내고, 만기에 원금 전액을 한 번에 갚아요. 매달 부담은 가장 작지만 원금이 하나도 줄지 않아요.

2. 1억원, 연 4.5%, 20년으로 직접 비교해 보기

대출금 1억원, 연 4.5%, 240개월, 거치기간 없음, 고정금리라고 가정하고 계산한 결과예요. 실제 금융회사는 일수 기준으로 이자를 계산하는 등 방식이 조금씩 달라서 원 단위 차이는 있을 수 있어요.

원리금균등은 매달 약 63만 2,600원으로 거의 일정해요(마지막 달만 반올림 때문에 조금 달라요). 원금균등은 원금 100,000,000 ÷ 240 = 416,667원에 이자를 더해요. 첫 달 이자는 100,000,000 × 0.375% = 375,000원이라 합계 791,667원이고, 이후 매달 원금이 416,667원씩 줄어드니 이자가 그만큼 × 0.375%씩 줄어서 납입액이 매달 약 1,563원씩 내려가요. 만기일시는 매달 375,000원 이자만 240번 내고 마지막 달에 원금 1억원을 갚아요. 이자 총액은 375,000 × 240 = 9,000만원이에요.

총이자만 보면 원금균등이 원리금균등보다 약 665만원 적어요. 원금을 빨리 줄이는 만큼 이자가 덜 붙기 때문이에요. 반대로 원금균등은 첫 달에 약 79만 원이 필요해서 원리금균등보다 초반 현금 부담이 약 16만 원 커요. 만기일시는 매달 부담은 가장 낮지만 총이자가 가장 많고, 마지막에 갚을 원금을 따로 마련해야 해요.

3. 원금은 언제 얼마나 줄어들까

원리금균등의 특징은 초반 원금 감소가 더디다는 점이에요. 1억원 대출의 첫 달 납입액 632,649원 중 이자가 375,000원이고 원금은 257,649원뿐이에요. 5년(60회)을 낸 뒤 누적 상환 원금은 약 1,730만원, 10년(120회)이 지나야 약 3,896만원이라 잔액이 약 6,104만원 남아요. 원금균등은 10년 뒤 잔액이 정확히 5,000만원(절반)이라 같은 시점에 비교하면 원금이 더 빨리 줄어요.

기간을 30년으로 늘리면 원리금균등의 월 납입액은 약 506,685원으로 낮아지지만 총이자는 약 8,241만원으로 늘어나요. 같은 30년에서 원금균등은 첫 달 약 652,778원, 총이자는 약 6,769만원이에요. 갚는 기간이 길수록 월 부담은 낮아지지만 이자 총액은 크게 늘어난다는 점은 어떤 방식이든 같아요.

4. 거치기간이란

거치기간은 대출을 받은 뒤 일정 기간 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간이에요. 예를 들어 위 대출에 1년 거치를 두면 처음 12개월은 375,000원씩 이자만 내요. 전체 기간이 20년(240개월)이라면 남은 228개월 동안 원금을 나눠 갚게 되어서 원리금균등 월 납입액은 약 653,269원으로 올라가고 총이자도 약 5,345만원으로 늘어요. 원금균등이라면 거치 후 첫 원금 상환월 납입액이 약 813,596원이고 총이자는 약 4,744만원이에요. 거치기간이 끝나면 월 부담이 뛴다는 점을 미리 알고 있어야 해요. 거치기간이 있는지, 몇 개월인지는 대출 상품마다 다르니 약정서를 확인하세요.

5. 어떤 경우에 어떤 방식이 어울릴까

특정 상품을 권하는 건 아니고, 일반적인 성격을 정리하면 이렇게 볼 수 있어요.

• 원리금균등 — 매달 같은 금액을 내니 가계 계획을 세우기 쉬워요. 소득이 일정하고 월 지출을 고정해 두고 싶은 사람이 많이 고려해요.
• 원금균등 — 초반에 더 내는 대신 총이자가 적어요. 초반 자금 여유가 있고 원금을 빨리 줄이고 싶은 경우에 맞아요.
• 만기일시 — 월 부담은 낮지만 만기에 큰 금액이 필요해요. 만기에 자금이 들어올 계획이 분명하거나 단기간만 빌리는 경우에 쓰여요. 다만 금융회사의 대출 규제나 상품 조건에 따라 선택할 수 있는 방식이 제한될 수 있어요.

6. 중도상환수수료, 개념만 짚고 가기

대출을 만기 전에 갚을 때 금융회사가 받는 수수료가 중도상환수수료예요. 금융위원회 안내에 따르면 원칙적으로는 부과가 제한되고, 소비자가 대출일로부터 3년 이내에 상환하는 경우에 한해 부과할 수 있어요. 또 수수료는 자금운용 차질로 생긴 손실과 대출 관련 행정·모집 비용 같은 실제 비용 범위 안에서만 받도록 하고 있어요. 이런 기준에 맞춘 제도 개선이 2025년 1월 중순 이후 취급하는 대출부터 적용되는 것으로 안내됐어요. 구체적인 수수료율, 면제 조건, 계산 방식은 금융회사와 상품마다 다르니 대출 계약서와 상품설명서에서 꼭 확인하세요.

7. 상환 스케줄표 읽는 법

대출을 받으면 회차별로 납입액, 원금, 이자, 남은 원금이 적힌 상환 스케줄표를 받을 수 있어요. 볼 때는 세 가지를 확인해 보세요. 첫째, 첫 회차의 이자와 원금 비율이에요. 원리금균등이라면 이자 비중이 큰 게 정상이에요. 둘째, 납입액이 회차마다 일정한지 줄어드는지 봐요. 그래야 어떤 상환방식인지 확인돼요. 셋째, 맨 아래 총이자 합계와 잔액이 0원이 되는 회차를 확인해요. 직접 시뮬레이션하려면 대출 이자 계산기에 금액, 금리, 기간, 거치기간을 넣고 세 방식을 비교해 보세요. 변동금리 대출은 금리가 바뀔 때마다 납입액이 다시 계산된다는 점도 기억해 두세요.

자주 묻는 질문

출처

• 금융위원회 - 중도상환수수료 제도개선 및 소비자 부담 완화 보도자료 (확인일: 2026-09-24)
• 금융위원회 - 중도상환수수료 제도개선을 위한 금융소비자보호 감독규정 개정 (확인일: 2026-09-24)
• 국가법령정보센터 - 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조 (확인일: 2026-09-24)

이 글의 숫자와 규정은 게시일 기준입니다. 제도는 바뀔 수 있으니 중요한 결정 전에는 공식 기관에서 최신 내용을 확인하세요.