원리금균등상환, LTV·DSR, 금리, 신용점수처럼 대출 상담에서 듣는 말
대출 상담을 받거나 상품을 비교하다 보면 약어와 전문 용어가 한꺼번에 쏟아져요. 상환 방식, 금리 구조, 대출 한도를 정하는 규제 용어를 한곳에 모아 풀었어요. 실제 금리와 한도는 금융기관과 시기, 개인 조건에 따라 달라지니 최종 조건은 금융기관에서 확인하세요.
대출 원금과 이자를 합한 금액이 매달 똑같도록 갚는 방식이에요. 매달 내는 돈이 일정해서 계획을 세우기 쉽지만, 초기에는 이자 비중이 커서 원금이 천천히 줄어요.
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원금을 매달 똑같이 나눠 갚고 이자는 남은 원금에 붙는 방식이에요. 처음에는 부담이 크지만 갈수록 이자가 줄어 매달 내는 돈이 줄어들고, 총 이자는 원리금균등보다 적은 편이에요.
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대출 기간에는 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 방식이에요. 매달 부담은 적지만 만기에 큰돈이 필요하고, 원금이 줄지 않아 총 이자가 많아져요.
대출 원금을 갚지 않고 이자만 내도 되는 기간이에요. 거치기간이 끝나면 원금 상환이 시작돼 매달 내는 돈이 늘어나요.
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고정금리는 대출 기간 동안 금리가 바뀌지 않는 방식이고, 변동금리는 기준이 되는 금리가 변하면 대출금리도 따라 바뀌는 방식이에요. 금리가 오를 것 같으면 고정, 내릴 것 같으면 변동이 유리할 수 있지만 예측은 어려워요.
한국은행 금융통화위원회가 정하는 정책 금리예요. 시중 금리의 기준이 되어 예금·대출 금리에 영향을 줘요. 기준금리가 오르면 대출 이자 부담이 늘어나는 경향이 있어요.
은행이 예금과 채권 등으로 자금을 조달하는 데 든 비용을 평균해서 만든 지표금리예요. 변동금리 주택담보대출의 기준으로 쓰이는 경우가 많고, 대출금리는 이 지표에 가산금리를 더해 정해요.
대출금리는 보통 기준이 되는 지표금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정해져요. 가산금리는 신용도와 대출 조건에 따라 붙는 금리이고, 우대금리는 급여 이체나 카드 사용 같은 조건을 채울 때 깎아 주는 금리예요.
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대출 기간이 끝나기 전에 원금을 미리 갚을 때 내는 수수료예요. 은행이 약정한 이자 수익을 얻지 못하는 부분을 보전하는 것으로, 보통 상환하는 금액에 일정 비율을 곱해 계산하고 대출 후 시간이 지날수록 줄어드는 경우가 많아요. 대출 계약서에서 면제 시점을 확인할 수 있어요.
담보인정비율이에요. 집이나 땅 같은 담보의 가치 대비 빌릴 수 있는 대출금의 비율로, 담보 가치가 3억 원이고 LTV 한도가 50%라면 최대 1억 5,000만 원까지 빌릴 수 있어요. 한도 비율은 규제에 따라 바뀌어요.
예시 담보 가치 3억 원 × LTV 50% = 최대 1억 5,000만 원
총부채상환비율이에요. 연소득 대비 주택담보대출 원리금과 기타 대출 이자 상환액이 얼마인지를 보는 비율로, 소득에 비해 갚아야 할 빚이 너무 크지 않게 관리하는 데 써요.
총부채원리금상환비율이에요. 연소득 대비 모든 대출의 원금과 이자 상환액 합계가 얼마인지를 보는 비율이에요. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부 등 모든 대출을 합쳐서 본다는 점이 DTI와 달라요.
대출 상환 이력, 연체 여부, 대출 규모 등을 바탕으로 개인의 신용을 숫자로 나타낸 점수예요. 점수가 높을수록 대출 한도와 금리가 유리해지는 경향이 있고, 신용평가사별로 점수 체계가 조금 달라요.
정해진 날짜에 원리금을 갚지 못한 상태예요. 연체 기간이 길어지면 연체이자가 붙고 신용점수에 불이익이 생길 수 있어서, 갚기 어렵다면 미리 금융기관과 상담하는 것이 좋아요.
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기존 대출을 새 대출로 갚아서 더 낮은 금리나 더 좋은 조건으로 바꾸는 것이에요. 중도상환수수료와 새 대출 비용을 따져 보고 실제로 이득인지 계산해 봐야 해요.
정해진 한도 안에서 잔액이 없어도 돈을 꺼내 쓸 수 있는 한도대출 계좌예요. 쓴 금액에 대해서만 이자가 붙지만 금리가 비교적 높은 편이라 오래 쓰면 부담이 커질 수 있어요.
담보대출은 집이나 차 같은 담보를 잡고 빌리는 대출이라 한도가 크고 금리가 상대적으로 낮아요. 신용대출은 담보 없이 개인의 신용만 보고 빌려주는 대출이라 한도가 작고 금리가 높은 편이에요.
대출 이후 소득이 늘거나 직장이 바뀌는 등 신용 상태가 좋아졌을 때 금융기관에 금리를 낮춰 달라고 요구할 수 있는 권리예요. 받아들여질지는 금융기관의 심사에 따라 달라져요.
단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 이자에도 이자가 붙는 방식이에요. 기간이 길어질수록 복리가 단리보다 이자가 크게 불어나요. 대출 이자 부담도 복리 방식이면 더 빠르게 커져요.
신용보증기관 등이 보증을 서 주고 은행이 빌려주는 대출이에요. 담보가 부족한 사람도 대출을 받을 수 있게 돕는 제도이고, 보증료가 따로 들 수 있어요.